Financiamento por Crédito Associativo
O que é e como funciona o financiamento por Crédito Associativo da Caixa Econômica Federal?
O que é Crédito Associativo da Caixa Econômica Federal?
O crédito associativo é uma parceria entre a Caixa Econômica Federal e a construtora. Nessa situação, a construtora é responsável pela obra e a Caixa pelas garantias de entrega do empreendimento, assim como pelo financiamento.
A construtora precisa preencher uma série de requisitos e entregar toda a documentação do projeto. Então o empreendimento é avaliado pela Caixa em aspectos jurídico e técnicos relacionados à engenharia, além das questões econômicas e sociais.
Todas as exigências devem ser comprovadas por meio da documentação entregue e só assim se inicia a obra, com toda a segurança e garantia.
A Caixa Econômica se encarrega de fiscalizar o andamento da obra e libera mais verba para as construtoras conforme o avanço da construção, ou seja, o comprador tem a garantia da vistoria que foi realizada por um órgão público e, assim, saberá que o cronograma até a entrega é cumprido.
Quem pode solicitar o Crédito Associativo da Caixa?
Qualquer pessoa que queira comprar um imóvel na planta, desde que seja em parceria com uma empresa construtora, pode solicitar o Crédito Associativo da Caixa. É importante lembrar que a aprovação do crédito está sujeita à análise de crédito e à comprovação de renda.
Formas de financiamento hoje
Existem praticamente duas formas de financiar um imóvel:
1. O comprador assina o contrato com a construtora e se compromete a pagar parte do valor por uma instituição financeira. Dessa forma, o banco só financia quando o imóvel já está pronto e o crédito é liberado para a construtora em uma única parcela.
2. Por meio do crédito associativo. Que pode ser iniciado quando a construtora possui uma quantidade mínima de compradores e o banco libera crédito para a construtora conforme as fases de construção. Por isso, esse modelo é para imóveis na planta.
Como funciona a garantia do crédito associativo para o comprador?
Fiscalização da obra
No momento da entrega de documentação da construtora para a Caixa é entregue um panorama com as previsões de finalização de fases da obra.
Assim, a Caixa envia todos os meses um responsável até a obra para verificar sobre o andamento e a conformidade com os prazos estabelecidos pela construtora.
Então, o banco fiscaliza e garante que tudo está seguindo conforme planejado, por meio de uma comissão que tem essa responsabilidade, ou seja, há pessoas que são destinadas apenas para essa função.
Escritura do imóvel
Um detalhe importante é que a matrícula do imóvel já vai para o seu nome na assinatura do contrato, pois a garantia de entrega é da Caixa. Enquanto sem o crédito associativo, isso não aconteceria.
Problemas com a construtora
Antes do crédito associativo era muito comum que as obras fossem interrompidas ou demorassem muito mais tempo do que o planejado.
Com ele, caso a construtora passe por problemas que a impeçam de entregar o empreendimento e, por exemplo, decretar falência, a Caixa fica responsável por finalizar a obra.
A própria Caixa se encarrega de contratar outra construtora que tenha condições para finalizar, assim, seu imóvel será entregue conforme o projeto, sem interromper o prazo, padrão do imóvel ou até mesmo a planta. Tudo deve sair conforme o planejado e contratado.
Taxas
Andamento de obra
Por causa do crédito associativo, existe uma taxa chamada de taxa de andamento de obra.
Essa taxa começa a ser cobrada em valores bem baixos, cerca de R$ 30,00, e conforme a obra avança, aumenta e pode chegar, no máximo, a 70% da parcela do financiamento.
Então, quando estiver se programando para a compra do seu imóvel, lembre-se de se programar para as parcelas futuras, deixe uma margem para o aumento das parcelas no seu orçamento ou faça uma reserva de emergência.
Essa taxa só é cobrada até o imóvel ser recebido, visto que é para garantir que sua obrá não irá atrasar ou até mesmo parar. Após o fim da construção, você paga apenas as parcelas do financiamento que foram repassadas a você.
Documentação
Como a documentação do imóvel é antecipada com o crédito associativo, o custo com a documentação também vem antecipadamente.
Por isso, também deve se programar para pagar por ela, além do valor da entrada do imóvel. Para imóveis na planta, algumas construtoras dão condições especiais de embutir o valor da documentação e da entrada em um único orçamento e você pode parcelar esse valor para pagar em conjunto com as prestações.
Mas, lembre-se que cada construtora tem seus requisitos e formas para realizar o pagamento, sempre pergunte e analise suas opções.
Vantagens do crédito associativo
Juros reduzidos
Com o crédito associativo da Caixa as taxas de juros estão entre 5% a 8,16% a.a. Essa vantagem é essencial se você deseja financiar, pois os juros influenciam na sua parcela.
Uso do FGTS Antecipadamente
Nessa modalidade o comprador pode se beneficiar com o uso do FGTS para dar entrada na compra do imóvel.
Despesas menores
O valor dos custos com o registro e escritura são menores.
Isso porque, normalmente, o valor desse custo é baseado no valor estipulado do imóvel já construído. No entanto, como essa documentação é arranjada antes, terá o custo baseado sobre o valor de apenas uma fração do terreno.
Além disso, essas taxas podem ser financiadas quando seu imóvel na planta for financiado pelo crédito associativo.
